Почему совет «не бери трубку» не сильно помогает, когда есть просрочка по кредиту

Начались просрочки по кредитам банков, микрозаймов? Начались звонки коллекторов что делать? Совет просто «не бери трубку» давно стал народным: живи как жил и на звонки не отвечай - заблокируй. Его пишут на форумах, в комментариях, в чатах, его пересказывают знакомые и даже некоторые юристы.

На первый взгляд он выглядит вполне разумно: если не разговаривать с банками, МФО или коллекторами, то не будет неприятных разговоров.
Но для большинства заемщиков этот совет не сильно помогает, хотя и немного облегчает прожитый день.
Суть в том, чтобы взыскать задолженность кредитор использует два метода: психологическое воздействие на заемщика и юридические механизмы взыскания долга.

Телефонные звонки — только один из инструментов в арсенале кредиторов. Поэтому, даже если человек просто перестаёт отвечать на звонки, то он не останавливает процесс взыскания.

Игнорирование кредиторов или блокировка звонков коллекторов может на время убрать шум и лишние разговоры в течение дня, но не убирает сам долг и не переводит ситуацию в более управляемый режим.
Но главная причина, почему совет «не бери трубку» не сильно помогает тем, кто не может платить кредиты, лежит глубже и болезненнее, чем кажется.

Почему этот совет «просто не бери трубку» кажется логичным 
Если заблокировать -  не будет давления; если не разговаривать - не будет унижения; если не слышать голос и интонации кредиторов -  станет легче.

И действительно, на короткой дистанции это может дать ощущение паузы. Человек на день, два, иногда на неделю чувствует, что хотя бы убрал из жизни самый неприятный и громкий элемент — звонки! Часто приходится слышать от клиентов: «как же меня достали звонки коллекторов и банков»
Но это ощущение обманчиво. Потому что совет построен на ложной предпосылке: будто бы вся проблема сводится к только телефонным звонкам. Ведь звонки кредиторов – это всего лишь способ вернуть заемщика в график платежей по условиям договора со стороны кредитора без судебных издержек: саму попытки и процедуру взыскания – это не отменяет, ровно как тот факт, что долги становятся похожими на снежный ком: начисляются проценты, пени и штрафы по условиям договора.  
Кредитор какое-то время пытается восстановить контакт, а затем использует другие формы взыскания в рамках закона и практики работы с просрочкой.

Главная причина: большинство тех, у кого есть просрочка платежа по кредиту — не «уклонисты», а нормальные люди, у которых есть совесть.
Именно здесь и находится то, о чем обычно молчат.
Для большинства людей, вышедших на просрочку, долг — это не просто цифра в кредитном договоре или приложении банка - это внутренний моральный конфликт.
Человек может злиться на кредитора, спорить с процентами, считать штрафы несправедливыми, обвинять обстоятельства, но в глубине души он знает: «Я взял деньги и не отдал. Я обещал — и не сделал».
Именно на этой идее и держится система досудебного взыскания задолженности по кредитам - на совести человека.
Именно по этой причине, несмотря на жалобы на звонки коллекторов и кредиторов, большинство людей, имеющих просрочки по кредиту и займам, все равно берут трубку и разговаривают.
Даже, если совсем тяжело и не хочется. Не потому, что нравится разговаривать с кредиторами. Потому, что не хотят выглядеть людьми, которые прячутся, молчат и не отвечают.
И, как правило, особенно в первое время заемщик хочет донести мысль – «Я - нормальный. Я же платить не отказываюсь. Просто денег нет. Войдите в положение».

Разговор с кредитором почти никогда не устроен как разговор о человеческом положении. Его логика другая: «вот -  срок, сумма, дата платежа, дайте обещание заплатить или я фиксирую отказ».
И частый ответ на длинное человеческое объяснение заемщика сводится к одной короткой фразе: «Это все «понятно». Когда внесёте платёж? Вы должны по договору».
Большинству заемщиков просто не дают шанса быть услышанным: человек пытается прийти к согласию и компромиссу, а в ответ слышит только холодное требование денег здесь и сейчас.  
Это сильно изматывает: много раз в течение дня говорить, пояснять и доказывать одно и то же разным людям, которые звонят с требованиями. Более того, часто такие диалоги превращаются во внутренние: заемщик постоянно прокручивает в голове разговоры, думая то же такого еще сказать, чтобы меня услышали, все больше и больше уделяя внимания своей проблеме.

Казалось бы, если разговоры изматывают и ни к чему не ведут, тогда логично найти решение как заблокировать звонки коллекторов и перестать отвечать вовсе.

Потому, что для большинства людей – есть давление внутренне:
- такое решение не даёт многим ощущения, что он поступил достойно. Наоборот, у некоторых запускается другая мучительная мысль: «Они считают, что я трус и прячусь»;
- не у всех блокировка звонков коллекторов настроена корректно: заемщик видит напоминание, что ему звонили. Это как «не думайте о медведе следующие 30 секунд» - внимание все равно на проблеме.
- как бы заемщик не избегал столкновения сегодня, он знает, что завтра оно неизбежно: и это тяготит;
- ожидание неизбежного и неизвестного в «самый неподходящий момент» - изматывает;
- Многие переживают, что начнут звонить родственникам, знакомым или на работу. Да, люди знают, что такие действия ограничены законом. Но это не успокаивает, потому что всем известно: на практике так всё равно бывает. Человек не знает, попытаются ли сделать это именно с ним, когда именно и как далеко зайдут. Поэтому часть людей продолжает брать трубку не в надежде что-то решить, а чтобы не трогали близких.

В итоге живешь в напряжении, знаешь, что прилетит, но и не знаешь откуда и сколько, а воображение и обилие разной информации в интернете подбрасывают «поленья в костер» или дарят «ложное успокоение».

- берёшь трубку — тебя перебивают, давят, не слушают; будто сделал, что-то ужасное и непоправимое, такое просить и исправить нельзя;
- не берёшь трубку — внутри остаётся стыд, будто ты скрываешься, а так же растет напряжение от ожидания непредвиденных последствий.

И в обоих случаях человек чувствует себя плохо. Есть ли выход?

Именно поэтому совет «забей, просто не бери трубку» выглядит простым только поверхностно.

Вам повезло, если вы относитесь к редкому типу людей вас не «трогают» внутренние переживания и люди, которые по телефону хотят установить свои порядки в вашем личном пространстве.

Безусловно, никто не накажет человека за то, что он не берет трубку. Но для кредитора это выглядит просто: контакт потерян. Это не означает автоматического прекращения попыток связи. Просто задача меняется — нужно восстановить линию общения и воздействия на должника. И начинается:

-звонки с новых номеров;
-звонки с автоматических линий;
-сообщения через разные источники;
-попытки связи через дополнительные контакты из анкеты;
- иногда — звонки родственникам или на работу, если такие данные вообще оказались у кредитора.

Именно поэтому на практике человек, который «просто перестал брать трубку», нередко сталкивается не с тишиной, а с усилением давления.

ФССП прямо указывает, что взаимодействие взыскателей с должниками ограничено по частоте, но не запрещено: у кредиторов тоже есть права.
Например, телефонные переговоры по инициативе взыскателя допускаются не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Поэтому, когда человеку звонят без конца, важно понимать: это не “обычная работа кредитора”, а возможное нарушение, которое уже можно оценивать юридически.
Да, можно писать жалобы на звонки коллекторов, но это тоже стоит усилий и внимания, и не отпускает от ощущения постоянной борьбы и преследования.

Проблема в том, что телефонный формат почти всегда затягивает заемщика в эмоциональную ловушку:

• либо оправдываться и терпеть давление;
• либо молчать и чувствовать себя скрывающимся человеком.
• либо подставлять своих близких и коллег.
• либо постоянно находиться в напряжении и состоянии боевой готовности отражать внезапные нападки кредиторов.

Все это вместе и по отдельности забирает силы. И не дает остановиться.

Парадоксально, но именно постоянное требование «платите сейчас» и отношение «как к преступнику на допросе» при полном отказе слышать реальную ситуацию нередко и становится одной из причин, почему заемщик перестаёт верить в возможность «договориться по-хорошему» и начинает искать юридический выход из ситуации.

Пока человек общается с кредитором сам, чувство вины и стыда всё равно остаётся внутри разговора. Он может знать закон, он может прочитать десятки статей, он может понимать, что давление незаконно, — но в реальной ситуации всё равно легко растеряться.

Это примерно как смотреть бокс и болеть за боксёра или самому выйти на ринг. На бумаге всё понятно. В ситуации — совсем нет.

Для большинства людей спокойнее и эффективнее работает не игнорирование и не бесконечные объяснения, а перевод общения в формальное русло. По процедуре, как говориться.

Формальное русло — это когда:

• позиция излагается письменно;
• остаются документы и подтверждения;
• общение перестаёт зависеть от тона, давления и перебиваний;
• человек получает хоть какое-то ощущение порядка и добросовестности.

Как в мультфильме «Простоквашино»: Матроскин и Шарик поругались, а почтальон Печкин носит им бандерольки.

Полностью исключить любые попытки контакта на практике удаётся не всегда. Но их можно существенно сократить и перевести ситуацию в более управляемый режим, если действовать не на эмоциях, а в правовом поле.
Закон не запрещает кредитору или его представителю выходить на связь, но жёстко ограничивает порядок такого взаимодействия. Если эти пределы нарушаются, тогда это уже повод фиксировать и жаловаться.

• Должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором, но не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки, направив заявление в установленном порядке.
• Выбрав для себя процедуру банкротства физических лиц в судебном порядке, человек переводит ситуацию из телефонного общения и хаотичных требований в официальную прозрачную процедуру, где основным участником взаимодействия с кредиторами становится финансовый управляющий.
• Выбрав для себя процедуру законного снижения платежей без банкротства через суд, можно так же закрыть вопрос с кредиторами через представителя — лица эмоционально не вовлечённого, опытного и юридически компетентного. Конфликт перестаёт быть разговором «виноватого» с «требующим». Он становится формальным процессом.
• Письменно обозначить свою позицию (описать проблему, предложить приемлемые решения) и уведомить кредиторов надлежащим образом. По телефону человеку редко дают спокойно объяснить ситуацию, а сам разговор не оставляет доказательств того, что заемщик действовал добросовестно. Здесь все иначе: вы зарегистрировали факт обращения. Формально вас услышали. Всё. Дальше не ваша проблема: не надо больше ничего никому объяснять и доказывать, а также думать о том, что ещё такого сказать, чтобы вас наконец-то услышали и поняли.
• Убрать лишний шум: найти техническое решение, как заблокировать звонки коллекторов так, чтобы они действительно пропали из поля видимости, из внимания и из постоянного напоминания. Из нашей практики у многих телефон вроде молчит, но человек всё равно видит, кто и сколько раз звонил. Пока это видно — давление остаётся.

Именно в таких решениях многие люди впервые получают то, чего у них не было месяцами: спокойствие и поддержку. Именно такие решения позволяют довести до конца то, что заемщику часто намеренно не дают сделать кредиторы: реабилитироваться, почувствовать себя нормальным человеком, донести свою позицию до кредитора и найти приемлемое для себя решение.

Совет «не бери трубку» не сильно помогает, когда уже есть просрочка по кредиту.
Для одних людей он не работает по психологическим причинам: тревога, внутреннее напряжение и желание объясниться всё равно заставляют снова включаться в разговор. Для других — по техническим: попытки выйти на контакт и взыскать задолженность через суд автоматически никуда не исчезают.
Поэтому рабочий путь обычно находится не между двумя крайностями — не в бесконечных разговорах и не в слепом игноре. Он лежит в другом месте: в переводе общения в формальное русло, в наведении порядка, в выборе подходящего юридического инструмента и, когда это необходимо, в подключении представителя.