Не могу платить кредит: рефинансирование кредита или реструктуризация долгов: что выгоднее?

Если нет просрочек в платежах, если в кредитной истории есть несколько погашенных в срок задолженностей, есть стабильный доход, то можно обратиться к процедуре рефинансирования.

Рефинансирование – это, по сути, оформление нового кредита, но на более выгодных условиях для погашения старых или старого: за счет увеличения срока нового кредита уменьшится ежемесячный платеж, и можно снизить нагрузку на личный бюджет, сохранив при этом статус добросовестного заемщика.

Рефинансирование будет хорошей идеей:

• в первую очередь, когда снизились рыночные ставки, чем та, по которой человек платит сейчас. Если новая процентная ставка ниже хотя бы на 1-2% - это уже повод считать, особенно при крупных кредитах;
• когда нужно объединить несколько кредитов. Можно собрать долги по разным картам и займам в один кредит - это упростит контроль и часто снизит общий ежемесячный платеж;
• когда есть высокая нагрузка по кредитным картам. Проценты по картам обычно выше, чем по потребительским кредитам и если платить только минимальные платежи – долг почти не уменьшается, а рефинансирование карты обычным кредитом позволит платить меньше и дает график погашения долга: можно увидеть дату погашения и сэкономить на переплатах;
• на раннем этапе платежей по кредиту, так как в начале платится больше процентов, чем тело кредита, и снижение ставки на старте дает максимальную выгоду. Если кредит почти выплачен или осталось 6-12 месяцев, экономической выгоды в рефинансировании нет;
• когда комиссии не съедают выгоду. Надо обязательно учесть размер комиссии/страховки/дополнительных услуг за оформление нового кредита, которые предложит банк. Если эти допрасходы съедают экономию, то рефинансирование невыгодно.

Рефинансирование представляется как простая, понятная процедура, но на нее точно не стоит решаться, если разница в ставке минимальная, если срок кредита увеличивается без реальной выгоды, есть большие скрытые комиссии, или кредит почти выплачен.

В более сложной финансовой ситуации рефинансирование может не помочь.
Есть другая процедура – это реструктуризация, то есть изменение условий выплаты кредита, чтобы его было легче выплачивать. Это не новый кредит, это «перестройка» условий долга, когда банк идет навстречу заемщику, попавшему в трудную ситуацию.

Представьте, что вы несете тяжелый мешок, который вам не под силу. Вместо того, чтобы бросить его и столкнуться с последствиями, вы просите хозяина груза:

1. разделить этот вес на две части и разрешить донести их за два захода (увеличение срока кредита);
2. либо дать вам передохнуть десять минут, чтобы набраться сил (кредитные каникулы).

Реструктуризация происходит по инициативе заемщика, то есть если человек принял такое решение, то он обращается в банк с заявлением изменить условия кредита. В некоторых случаях это важно сделать до возникновения просрочек.
Кроме того, необходимо предоставить документы, доказывающие ухудшение финансового положения (справка о снижении дохода, трудовая книжка с записью об увольнении, листок нетрудоспособности и т.д.).
Согласиться на реструктуризацию кредита - право, а не обязанность банка.
Важно понимать, банк не обязан идти навстречу — он согласится, только если увидит готовность человека платить, увидит его реальную возможность выполнить этот новый план. Банк пересмотрит один конкретный кредит. В результате договоренности составляется соглашение между заемщиком и банком. Проценты начисляются в соответствии с новым графиком.

Есть несколько способов реструктуризации:

• Рассрочка (пролонгация): срок кредита увеличивают, поэтому сумма, которую нужно платить каждый месяц, уменьшается;
• Каникулы: банк разрешает временно не платить или платить только проценты (без основного долга);
• Снижение ставки: очень редко, но банк может снизить процент, чтобы человек смог вообще платить.

Главная суть реструктуризации долга через банк - это не прощение долга, а изменение правил игры, чтобы человек не стал банкротом и смог постепенно вернуть деньги. Кроме того, реструктуризация помогает избежать изъятия собственности банком, если кредит взят под залог имущества (ипотека, автокредит). Результат очень похож на рефинансирование, только новый кредит не выдается.
Если кредитор не соглашается на реструктуризацию кредита, то возможно рассмотреть реструктуризацию долга и без согласия кредиторов. Есть две таких процедуры, которые приходят в судебном порядке – первая через арбитражный суд (процедура банкротства без списания долга) и вторая – через суды общей юрисдикции, когда гражданин выплачивает долги в предусмотренном законом порядке.
Важной особенностью данных процедур является снижение скор рингового бала, с возможностью его восстановить, возможность сохранить имущество и выплатить долги.
А так же существенно снизить переплаты по кредиту.

Пример. У Ивана был долг 500 000 на 5 лет 16 000 в месяц, переплата 460 000. В рамках реструктуризации без согласия кредиторов он получил 6 месяцев кредитных каникул, зафиксированный долг 585 000 рублей, платеж 10 000 рублей в месяц, то есть 59 месяцев – 5 лет, платеж меньше на 6 000 рублей, и переплата 85 000 рублей, а не 460 000 рублей.
Об этих процедурах вы можете прочитать в других наших статьях или узнать по телефону на консультации.

Кажется, что реструктуризация по договоренности с банком может действительно помочь, условия ее понятны.
Кажется, самое главное получилось – платеж снизился либо появилось время для получения дополнительных доходов. Но надо убедиться в следующем:

• нет просрочек в выплатах старого кредита. Тогда кредитная история останется чистой;
• финансовые трудности временны, то есть через 3–6 месяцев доход точно восстановится (например, вы уже нашли новую работу или выздоравливаете после болезни);
• предлагаемое банком снижение суммы ежемесячного платежа будет на самом деле комфортным, и существующего стабильного источника доходов будет достаточно для выполнения обязательств по новому графику.

При оформлении реструктуризации через банк необходимо учитывать следующие критические моменты:

• Увеличение итоговой переплаты. Сокращение ежемесячных платежей путем растягивания срока всегда ведет к тому, что переплата будет значительно больше. И важно понимать, что снижение платежа по согласованию с банком редко бывает больше 20-30%;
• Отметка в кредитной истории. Реструктуризация фиксируется в БКИ. Хотя это лучше, чем просрочки или банкротство, для будущих кредиторов это сигнал о том, что у человека были финансовые трудности;
• Дополнительные услуги. Банки часто навязывают новые страховки или комиссии при пересмотре договора. Надо очень внимательно читать условия на предмет скрытых платежей;
• Своевременность. Подавать заявку нужно до возникновения первой просрочки. Если долг уже просрочен, банк может отказать в льготных условиях и потребовать немедленного погашения всей суммы.

Человеку откажут в реструктуризации, если:

• условия кредита уже неоднократно менялись;
• нет официального дохода или он слишком низкий. Если даже после снижения платежа у заемщика не остается средств на жизнь, банк понимает, что реструктуризация не поможет, и отказывает;
• есть длительные просрочки, и человек не выходит на связь с банком.

Если платежи не вносились уже несколько месяцев, банк может посчитать заемщика безнадежным и предпочесть взыскание через суд или коллекторов.

• Отсутствие подтверждающих документов. Если заемщик не может официально доказать снижение дохода (справкой 2-НДФЛ, выпиской из трудовой книжки, медицинскими справками), банк может расценить просьбу как необоснованную.
• Повторная просьба. Банки редко соглашаются на реструктуризацию, если заемщик уже пользовался этой услугой ранее и снова не справляется с графиком.
• Предоставление ложных сведений. Обнаружение обмана в анкете или документах ведет к автоматическому отказу.

В таких случаях рассмотрите реструктуризацию без согласия кредиторов: позволяет снизить платеж в 2-3 раза, а также снизить размер переплаты, но важно проконсультироваться со специалистом.

Чтобы более четко понимать, что выбрать – рефинансирование или реструктуризацию, подведём итог и коротко сравним две эти процедуры.

Цель
Рефинансирование: Снижение процентной ставки, уменьшение переплаты или объединение нескольких кредитов в один для удобства.
Реструктуризация: Попытка избежать банкротства и просрочек, когда платить по старым правилам уже невозможно.

Финансовое состояние заемщика
Рефинансирование - услуга для «благополучных» клиентов: требуется хорошая кредитная история и стабильный доход.
Реструктуризация проводится для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию и готов это доказать.

Выбор
Рефинансирование: Можно сделать в любом банке, который предложит лучшие условия.
Реструктуризация с согласием кредитора: проводится только в том банке, где уже взят кредит, без согласия кредиторов – только через суд.

Влияние на кредитную историю
Рефинансирование и реструктуризация считается обычным кредитом, на историю влияет нейтрально или положительно.
Реструктуризация без согласия кредиторов: данные снижают кредитный рейтинг заемщика в бки, но после погашения задолженности в кредитной истории отражается, что долги закрыты полностью.

Итог
С одной стороны, эти инструменты могут использоваться просто для экономии на ежемесячных платежах, если позволяют условия, но чаще всего в них видят спасение от банкротства или способ удержаться «на плаву», когда кредитная нагрузка стала непомерно высока.