11 способов не влезть в долги по кредитам

В Госуслугах есть функция поставить запрет на кредиты. Данная возможность предоставлена для исключения получения мошеннических кредитов.
В случае, когда кредит действительно необходим самозапрет вы можете снять. На 1 ноября 2025 года 16 миллионов россиян воспользовались этой функцией.

Если вы решили что-либо приобрести с помощью кредита, дайте себе время до 3 дней на принятие окончательного решения (период охлаждения, чтобы эмоции улеглись и включился рассудок). Насколько действительно вам необходим кредит, как остро вам нужно то, на что вы собрались потратить заемные деньги и можно ли обойтись в вашем случае без этой покупки, кредита или займа на нее.

Обсуждение с близкими финансовых вопросов позволяет трезво оценить возможности обойтись без планируемых расходов или без кредитования на них. Расставить приоритеты расходов в данный момент времени и сохранить доверительные отношения в будущем. Лучше даже поругаться по поводу расходов и кредитов на них до того, как кредиты будут оформлены, чем выяснять отношения потом, когда обязательства уже оформлены и мало что можно изменить.
Из нашей практики у 50% заемщиков, находящихся в предбанкротном состоянии супруг(а) не в курсе их финансовых обязательств. И большинство их последних кредитов взято для того, чтобы скрывать это обстоятельство как можно дольше, выплачивая проценты по старым кредитам новыми займами.  У финансово устойчивых граждан в большинстве своём в семье присутствует доверие, открытость и честность в финансовых вопросах.

Погашение кредитов за счет новых кредитов целесообразно только в одном случае, когда переплата по новому кредиту будет существенно меньше, чем по действующим, т.е. финансовые условия кредита лучше, например, меньше ставка. В остальных случаях это несет практически 100% риск попадания в долговую яму, из которой будет непросто выбраться – это всего лишь вопрос времени, ведь платежи по кредитам будут постепенно увеличиваться.
Как бы тяжело ни было. Остановитесь. Лучше признать проблему на ранней стадии и с меньшим долгом, чем откладывать ее во времени и наращивать объем долгов и кредиторов.

Досрочное погашение, пусть и на небольшую сумму, но каждый месяц, поможет вам уменьшить итоговую переплату по кредиту, а соответственно у вас будет меньше переплат. Начните с самых дорогих кредитов или микро займов. Такой подход поможет Вам сократить количество кредитов или займов, а также переплаты по ним и поможет быстрее расчитаться.

Наличие свободного лимита по кредитным картам психологически человек воспринимает как почти свои деньги, что соблазняет вас их потратить на импульсивные покупки, тем более, что человек знает, что может всегда рассчитывать на эти легко доступные деньги, что усыпляет его бдительность и желание делать накопления для таких внезапных случаев. Кредитки незаметно увеличивают долги. Опасность здесь в том, что раз за разом человек выбирает весь лимит и потом годами вносит минимальные платежи, а долги его не уменьшаются.  Ведь для полного закрытия необходимо сразу полностью оплатить основной долг, проценты и комиссии, или вносить суммы гораздо большими платежами, что не всегда легко и возможно, потому что на это просто нет денег.
Поэтому, если банк вам увеличил лимит, подходите к тратам по ней ответственно, а если не пользуйтесь ей совсем – закройте. Кредитные карты, как правило, обходятся дороже, чем обычные кредиты, дороже них – только микро займы, поэтому используйте их с умом и осторожностью, рассчитывая каждый платеж.

Здесь речь о том, что не нужно поддаваться на рекламу и желать купить в кредит то, что через некоторое время будет стоить дешевле. Например, новая модель телефона через год может стоить дешевле до 2х раз. Подумайте, есть ли смысл в такой покупке: подождите год, и купите за свои по сниженной цене, технические характеристики этого аппарата практически ничем не будут отличаться от последней модели.  
Обратная сторона такого совета, стараться делать покупки, которые необходимы вам или вашей семье в несезон, которые в сезон будут стоить дороже. Например, покупать с большей скидкой зимнюю обувь в марте-апреле.

Финансовая нагрузка - это отношение платежей по кредитам к доходам за период. Простыми словами, какая доля зарплаты уходит на погашение кредитной задолженности в месяц. Например, зарплата у Ивана 60 000 рублей в месяц, 15 000 рублей он платит за кредиты каждый месяц. Его финансовая нагрузка - 25%.
Считается, что если нагрузка менее 30%, то это безопасно. В том плане, что если, например, Иван, потеряет работу или уйдет на длительный больничный и его доходы существенно сократятся, то на просрочку он скорее всего не выйдет и найдет способ внести очередной платеж.  
Если же финансовая (кредитная) нагрузка более 30%, то получение новых займов может нести опасности в будущем, а при превышении 50% - возможно у заёмщика уже есть трудности с погашением долга.А в случаях, когда кредитная нагрузка 80% и выше – это уже не вопрос «выйдет ли заемщик на просрочку?», это всего лишь вопрос «когда он выйдет на просрочку».

Не все заёмщики считают переплату по кредитам и займам. Однако этот показатель позволяет сравнивать варианты и не брать на себя больше затрат. Прежде, чем подписать кредитный договор – посмотрите график платежей. И сравните сумму, которую вы получите на руки, с той суммой которую вам нужно будет вернуть. Это сделает вашу оценку целесообразности данного займа более трезвой.

Когда покупка действительно необходима, произведите расчеты и определите можно ли накопить за 2-3 месяца. Если да, то лучше избежать кредита, потому что кредит выдаётся на условиях платности, ваша переплата может в итоге составить кратно больше, чем сумма покупки. Очевидно, что дешевле накопить, чем кредитоваться. Сравнивайте цены и скидки на товары в прошлом, чтобы можно было спрогнозировать цены и скидки в будущем. Это поможет принимать взвешенные решение относительно покупок в кредит или на собственные средства.

Еще один совет про накопление. Ежемесячное откладывание небольшой суммы 5-10% от зарплаты через несколько месяцев сформирует финансовую подушку, которая поддержит вас, когда вам срочно потребуются деньги, например, при смене работы, болезни, необходимости срочного ремонта.