Подходит ли банкротство в МФЦ для Вас

Границы жёсткие: не менее 25 тыс руб и не более 1 млн руб (п. 1 ст. 223.2 закона № 127-ФЗ). Диапазон установлен Федеральным законом от 04.08.2023 № 474-ФЗ, до этого внесудебное банкротство было доступно при сумме от 50 тыс руб до 500 тыс руб.
В расчёт включают то, о чём часто забывают: обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил, алименты и обязательства по договору поручительства — причём поручительство учитывают независимо от того, платит ли основной заёмщик без просрочек. Алименты хотя и входят в расчет, но они не списываются.
Не учитывают неустойки, штрафы, пени, проценты за просрочку платежа, упущенную выгоду и прочие финансовые санкции. При этом договорные проценты за пользование займом и кредитом в сумму входят: абз. 2 п. 2 ст. 4 прямо говорит о суммах займа с учётом процентов.
Практически это значит, что кредиты, микрозаймы, коммунальные и налоговые начисления, штрафы ГИБДД и расписки складывают по телу задолженности, а штрафную часть отбрасывают.

Разберём по пунктам, кто подходит под банкротство в МФЦ. Закон называет четыре основания для внесудебной процедуры банкротства граждан, и достаточно любого одного из них - п.1 ст. 223.2 ФЗ№127.

Первое - исполнительное производство окончено возвращением документа взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, и после этого не возбуждено других незавершённых производств по взысканию долга.

Второе - получатели пенсии и участники СВО. Требуется, чтобы исполнительный документ имущественного характера был выдан не позднее чем за один год до подачи заявления о банкротстве, предъявлялся к исполнению и остался неисполненным полностью или частично.

Третье - получатели детских пособий, условия по сроку исполнительного документа те же - более одного года.

Четвёртое - гражданин с длительным сроком взыскания: исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения и до сих пор не исполнен полностью в ФССП. Здесь наличие дохода роли не играет.

Закон о банкротстве оперирует формулировкой «имущество, на которое может быть обращено взыскание». Это не про полное отсутствие вещей, а про активы, которые реально можно продать в счёт погашения обязательств. Единственное пригодное для проживания жильё и предметы обычной домашней обстановки под взыскание не подпадают по ст. 446 ГПК РФ.

Важная деталь, условие об отсутствии имущества прописано лишь в двух основаниях для банкротства из четырёх - для получателей пенсии, участников СВО и получателей детских пособий.

Для основания «оконченное исполнительное производство» отдельного требования об имуществе нет, его функцию выполняет сам факт окончания взыскания по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, поскольку пристав имущества для реализации не нашёл.

Отдельно про залог. Квартира в ипотеке и автомобиль в автокредите: это активы, на которые залоговый кредитор вправе обратить взыскание. Пока такое имущество числится за гражданином, внесудебное банкротство ему недоступно.

Прямого порога по заработку § 5 главы X закона о банкротстве не содержит: ни конкретной суммы, ни привязки к прожиточному минимуму в тексте нет.
Доход влияет на исход косвенно, через приставов. Пока с заработной платы идут удержания, постановление об окончании производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ пристав не вынесет. А без этого постановления первое основание для внесудебного банкротства не работает.
Для пенсионеров основным доходом может быть страховая, государственная, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата либо пенсия по линии силовых ведомств; сюда же отнесены участники СВО.
Для родителей и опекунов источником доходов выступает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка по ст. 9 закона № 81-ФЗ.

Ключевые плюсы - бесплатная процедура и определенный срок. Рассмотрение заявления и включение сведений в реестр происходят без оплаты со стороны заявителя (ст. 223.7 закона № 127-ФЗ), проводится без финансового управляющего, а процедура завершается ровно через шесть месяцев со дня публикации в ЕФРСБ (п. 1 ст. 223.6).

Ограничения внесудебной процедуры для граждан, на наш взгляд, следующие:

• Строгое определение категорий граждан кому доступно бесплатное банкротство. Если заявитель не соответствует, то списать долги в МФЦ не получится;

• Нельзя списать долги свыше 1 млн руб;

• Освобождение действует только по кредиторам из приложенного списка; если сумма занижена, обязательства прекращаются в размере указанной суммы (п. 2 ст. 223.6). Мораторий не распространяется на требования тех, кого в заявлении нет, такой кредитор вправе продолжать взыскание и обратиться в суд с заявлением о банкротстве (п. 2 ст. 223.5);

• Наконец, последствия банкротства по ст. 213.30: пять лет — сообщать о своём статусе при обращении за кредитом или займом; повторное банкротство в МФЦ через пять лет; три года — запрет на управление юридическим лицом, пять лет — страховые организации, НПФ, управляющие компании и микрофинансовые компании, десять лет — кредитные организации.

Если заявление вернули из-за неверного оформления, неполного комплекта документов, то можно обратиться повторно не ранее чем через один месяц со дня возврата (п. 6 ст. 223.2). .

Когда причина возврата документов несоответствие условиям процедуры, например, сумма долга вне диапазона, наличие имущества, помимо единственного жилья, нет производства нужного статуса и/или срока, то повторные подачи ничего не изменят. В такой ситуации отказ во внесудебной процедуре означает, что логичнее оценить списание долга в судебном порядке.
Если процедуру успели возбудить, а затем прекратили, следующая попытка внесудебного банкротства возможна только через пять лет (п. 8 ст. 223.2).

Если внесудебная процедура недоступна для заявителя, то можно рассмотреть банкротство через суд.

Арбитражный суд принимает заявление о банкротстве при требованиях от 500 тыс руб, не исполненных три месяца (п. 2 ст. 213.3 закона № 127-ФЗ); при этом обязанность обратиться самому возникает, если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным расчёт с остальными на сумму от 500 тыс руб — на обращение отводится тридцать рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). Верхней границы суммы у судебного банкротства нет.

Отдельный сценарий для жилья в ипотеке - ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ допускает отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором, действие которого не распространяется на отношения с остальными кредиторами и не требует их согласия.

Внесудебное банкротство это инструмент с формальным входом: диапазон от 25 тыс руб до 1 млн руб плюс одно из четырёх оснований ст. 223.2 закона № 127-ФЗ. Проверять соответствие критериям стоит до визита в МФЦ: по сумме долга, по статусу исполнительного производства, по категории основания для списания долгов. Если вы затрудняетесь с оценкой собственной ситуации, то можно обратиться к юристам за консультацией.