Реструктуризация без банкротства

Единого значения слова «реструктуризация» не существует и в законе ему не дают ясного определения — есть только его процедуры в законе о банкротстве. Всё, что этим словом называют банки и юристы — это просто разные способы облегчить долг - изменение структуры долга: платежа, срока, переплаты, процентной ставки, обеспечения. Мы говорим не про определение, а про конкретный результат, который получает человек.
Заемщик обычно платит по договору основной долг и проценты: сколько написано в графике, столько и отдает, есть у него деньги или нет — кредитору неважно. Не заплатили — долг растёт: пени, штрафы.
Мы предлагаем другое: платить задолженность по закону, а не по договору. И это другой набор правил.

• По договору сумма выплаты — это, как правило, основной долг, страховки и комиссии, проценты до конца периода, а также возможные штрафы и неустойки за возможные нарушение условий. Платёж фиксирован и не зависит от того, есть у вас деньги в этом месяце или нет. Каждый месяц человек платит проценты за пользование и, как правило, небольшая часть платежа идет на погашение основного долга.
• По закону может быть так, что сумма выплаты включает в себя основной долг, проценты за некоторое время и небольшие пени и штрафы, которые существенно меньше, чем сумма выплаты по договору. Итоговая сумма фиксируется. А дальше платёж привязан к уровню официальных доходов и рассчитывается по формуле: не более 50%, с учетом сохранения прожиточного минимума и расходов на содержание несовершенно летних детей. Доход повысился – вырос платеж, сократился – сократился и платеж.

Таким образом, человек исключительно в рамках действующего законодательства выплачивает взятые на себя обязательства.
Во многих случаях, это позволяет существенно облегчить долговую нагрузку, например, был платеж 80 тыс. рублей по всем кредитам при сопоставимой зарплате, а стал один платеж в 20 тыс. рублей, а человек в течение 5-7 лет может рассчитаться с долгами без излишних переплат, оставив в распоряжении свое имущество, имея возможность восстановить кредитную историю.
«Волшебных таблеток» у нас нет, а нужно ли это и подходит ли это именно вам – давайте разбираться.
Суть - согласия кредиторов не требуется. Размер вашего долга определяет суд, а не отдел взыскания, а размер ваших выплат определяет закон N 229-ФЗ.

Порога нет, есть здравый смысл. Диктуется он очевидно, экономической выгодой и целесообразностью. Следует разделить «можно» и «нужно». Здесь важно быть честным с самим собой. Многим, например, требуется очень много времени, чтобы признаться себе, что все. Я заплатить это не смогу.
Поэтому с любой суммой можно, но стоимость сопровождения, на мой взгляд, должна быть меньше той выгоды, что получает человек. В зависимости от ситуации, нижний порог – это 500 тыс. а, в редких случаях – 300 тыс. рублей, это нижняя граница «нужно».
Верхней границы по сумме нет, но есть рекомендации по сроку: если даже при облегчённом графике платить придётся дольше 5–7 лет, то стоит смотреть и на банкротство, если нет обстоятельств этому препятствующих. Психологически тяжело выплачивать долги, когда горизонт планирования уходит за 7-10 лет.
Понятно, что если по графику заемщик должен был выплатить по 5 кредитам 1,4 млн.руб, но перестал справляться, а с просрочками стало еще больше, то выплатить по закону 800 тыс. рублей меньшими платежами, но дольше на два года, даже с учетом стоимости сопровождения – для кого-то это нормальное решение. Но это условный пример, каждую ситуацию нужно считать отдельно.
Точно не нужно, заходить в эту историю, если кредитор предлагает вам нормальные условия рефинансирования, вы считаете их справедливыми и можете справляться с платежами. Так же, если вы уже приняли для себя решение долги списывать.
Другое дело, если по каким-то причинам Вам не подходит банкротство, или Вы принципиально не хотите стать банкротом по своим убеждениям, или Вы хотите рассчитаться без лишних переплат, «натяжений» с комфортным платежом, а кредиторы не идут вам на встречу. Тогда рассмотрите именно этот вариант.

Здесь тоже нет «волшебных таблеток».
С единственным жильем – ничего. Оно останется у вас.
Если у Вас есть единственное ипотечное жилье. Ипотеку платите как обычно. Эта процедура ее не касается.
По остальному имуществу отвечу уклончиво: автомобили, гаражи, квартиры, дачи, доля в ООО и т.д. закон позволяет оставить в распоряжении заемщика, но сможете ли сделать это вы - здесь все зависит от конкретных обстоятельств в которых находитесь вы и ваше имущество. Этот вопрос очень важный и является главным стимулом получить ответ на консультации до принятия каких-либо решений. Иногда бывает, слишком поздно.
Как правило, чем раньше обращается человек за решением проблемы с кредитами, тем больше у него пространство для выбора. Напомню, что проблема, это не когда человек вышел на просрочку, проблема тогда, когда он еще не вышел, но уже понимает, что может выйти в горизонте 1-3 месяца на просрочку.

Здесь все просто. Данный процесс не проходит в рамках одного заседания, как в банкротстве. Каждый кредитор по-разному использует свои права истребовать занятые деньги: кто-то обращается к нотариусу, кто-то в суд за приказом, кто-то отправляет иск в суд, кто-то раньше, кто-то позже, кто-то тянет. У каждого кредитора своя кредитная политика и свой регламент взыскания. Сказать точный срок, как и в процедуре банкротства – нельзя.
Ориентировочный срок год: где-то раньше, где-то позже. Из плюсов в этот период возможна отсрочка платежа на средний срок от 3-х до 12 месяцев. Более точный прогноз можно получить на консультации.
И следует заложить 3-7 лет на выплату долга.

Ваше решение платить по закону, а не на условиях Банков вашим кредиторам не понравится от слова совсем. И это нормально. Они будут возражать. Это их право. Но к слову сказать, мы изначально предлагаем плюс минус те же условия, которые предстоит выплачивать по закону: всё что Вы, как заемщик, могли вы добросовестно сделали. Ваша совесть может быть чиста.
Все эти недовольства – больше процедурные, принятые внутренними регламентами и отношения к личности заемщика не имеют.
Чтобы оградить свое личное пространство и близких от общения с кредиторами по данным вопросам, закон предлагает решение - отказаться от взаимодействия при соблюдении определённых условий, так же есть технические средства для особо «рьяных кредиторов» защищающие личное пространство, мы как представители и формальное письменное общение. Такая форма защиты позволяет снизить такое давление и ажиотаж к личности заемщика почти к нулю, жить своей обычной жизнью, интересоваться делами у представителя и не сильно думать о том, как там реагирует банк.

Ни в коем случае данное решение не «самое лучше», несмотря на плюсы которые описаны в данной статье. Оно может быть просто подходящим для Вас и лучшим на фоне имеющихся в зависимости от тех обстоятельств в которых вы находитесь и ваших планов на будущее. У данного способа тоже есть ограничения и детали, которые часто имеют критическое значение из-за которых она может вам просто не подойти.
Именно для этого мы и предлагаем сопровождение.
В чем его суть. По этой логике мы работаем с 2013 года, сотни людей уже прошли и проходят ее ежегодно в нашей компании.
Подготовка – 90% успеха, у нас есть экспертиза и насмотренность на поведение разных кредиторов и случаев, которые могут возникать, в этом нам помогает прошлый опыт работы в банках, судах, коллекторских агентствах и судебных приставах. Поэтому мы заранее стелим «соломку».
Никто не знает своего будущего. Мы планируем процедуру на год, а за этот год много может что измениться: семейное или финансовое положение, состояние здоровья, образ жизни, планы на будущее заемщика.
Есть разные сроки, формы защиты интересов, ограничения по счетам заемщика, возможные ограничения по выезду за границу, инстанции, жалобы, формы подачи, изложения, доставка и контроль корреспонденции, источники получения достоверной информации и т.д. Чтобы ничего не упустить. Все это вместе или по отдельности может иметь важное значение для результата.
Во общих чертах по процедуре все понятно, но потом начинается жизнь. Кредиторы не дремлют: они бывают разные – банки, коллекторы, мфо, физлица, у кого-то есть поручители или со заёмщики, у кого-то супруг(а) не знает или знает частично, кто-то трудоустроен официально, кто-то нет, кто-то частично; кто-то ип, у кого-то ООО, а кто-то самозанятый и т.д.
Возникает куча вопросов «а как», «а здесь как», «а тут как» и не хочется ошибиться, вот здесь главное не оставаться одному и провести свое решение под надежным присмотром профессионалов, чтобы они занимались всеми «а как», «а зачем», предоставляя понимание и спокойствие заемщику.
Наша задача органично встроить эту процедуру в повседневную жизнь человека, сделать ее простой и подконтрольной, чтобы дать предсказуемый результат.
Без юриста это лотерея. С сопровождением всё становится предсказуемым: рассчитаться реально за 3–7 лет, как и при банковской реструктуризации, но без согласия банка, без лишней переплаты и без статуса банкрота.

Процедура проходит без банкротства.
Долг не списывается, его придется выплачивать.
Согласие кредитора не требуется.
Информация отразится в кредитной истории.

Это выгодно, если в Вашем конкретном случае:

• Долг фиксируется на меньшей сумме (по сравнению с условиями договора) и перестаёт бесконтрольно расти;
• Платеж будет меньше, чем был;
• Вы хотите рассчитаться и такой подход позволяет вам это сделать более мягко.

Стоит рассмотреть, если:

• Вы не хотите банкротство или оно не подходит вам по ряду причин;
• Вам важно сохранить то, что есть, и при этом реально снизить нагрузку;
• Вы не хотите брать дополнительную кредитную нагрузку и ухудшать свое положение;

Вероятно, не стоит, если:

• Сумма долга небольшая и её реально закрыть без пересмотра условий или на новых условиях кредитора;
• Вы сами компетентны в этой области и готовы таким разбирательствам без сопровождения;
• У вас нет ресурса на сопровождение, а сумма долга не оправдывает эти затраты.
• Tем, у кого просрочка уже более 9 месяцев или все давно просужено: здесь мы уже ничем помочь не сможем.

Хотя многим сама идея комфортно рассчитаться по закону, сохранив в распоряжении имущество и без банкротства нравится, есть болезненный момент.
Для многих кошмар – выйти на просрочку! «Как же я? Что я им скажу? А вдруг они придут домой?» и т.д.
Так вот, тем, кто уже вышел на просрочку – проще: люди уже в ситуации. Они – там.
Труднее всего тем, кто «вот-вот» и держится, будет справляться «своими силами»
Отвечаем для них.
Первое, никто не призывает вас никуда выходить. Для начала проконсультируйтесь, узнайте план действий. А там будете решать.
Второе. Чтобы начать новое, надо закончить старое. И если вы таки решитесь на подобный шаг, то для этого как раз и нужно сопровождение, чтобы не оставаться один на один с кредиторами. Нужен – представитель: все вопросы к нему. Это подконтрольная и предсказуемая процедура. Вы же все равно планируете платить: вы не уклоняетесь. Вам просто нужны выгодные условия.
Третье. Избыточная тревога по этому поводу застилает настоящую опасность – набрать новых кредитов и займов, еще и под залог. И оказаться через полгода-год еще в более худшем и дорогом положении, чем сейчас и рвать на себе волосы по этому поводу. Вот это по-настоящему опасно. Машины времени отмотать обратно у нас нет.

Мы не призываем не платить или списывать долги. Каждый оценивает свое финансовое положение и последствия сам.
Тем не менее, для начала следует обратиться в банк или к своему кредитору. Если вы не нашли согласия и понимания и думаете, что же делать дальше: списывать долги или выплачивать, или вообще, как быть.
Тогда следует обратиться на консультацию. Разобраться в своей ситуации, посмотреть какие варианты могут вам подойти: выплачивать долги по закону или списать, или оставить все как есть.
Главное – не паниковать. Причина паники – отсутствие достоверных знаний.

У многих может возникнуть вопрос законности процедуры, последствий для себя лично, почему об этом варианте ничего никто не слышал или не знал, какие гарантии, подходит ли это мне. И т.д. Куча разных вопросов. И это нормально.
На все эти вопросы есть ответы. Именно для этого мы и приглашаем на консультацию для подбора вариантов, чтобы в контексте своей ситуации вы задали интересующие вас вопросы.
Эти процедуры работают в Законе у нас давно, вам как потребителю важен результат и прозрачность процесса: что и как будет происходить, чтобы быть уверенным, что вас не обманут.
Задача юриста, не сыпать терминами и буквой закона для потребителей, так вообще ничего не понятно. Задача юриста дать всем сторонам процесса приемлемую интерпретацию событий и закона, применительно к конкретной ситуации, чтобы приди к согласию и максимально защитить интересы своего клиента.
Мы не то, чтобы напускали «туман», но не хотели бы, чтобы наши многолетние успешные наработки стали достоянием коллег по цеху.

Если вы хотите рассчитаться, но не можете прийти к согласию с кредиторами; вам есть что терять, но нагрузку надо снижать; по разным причинам вам не подходит банкротство, а с долгами надо что-то делать.
Во многих таких случаях вы можете спокойно и более выгодно рассчитаться по закону без согласия кредиторов, обратившись в нашу компанию на консультацию.
Если вы убедитесь, что это решение для вас, то можете пойти к нам на юридическое сопровождение этого 100% законного процесса без процедуры банкротства под рабочим названием «реструктуризация без согласия кредиторов».
Все вопросы вы можете задать на консультации.