Займы с плохой кредитной историей: где дают и стоит ли брать?

Если коротко — стабильно и гарантировано почти нигде.
Когда кредитная история уже испорчена и есть открытые просрочки, банки чаще всего такие заявки не рассматривают. То, что остается в выдаче и в рекламе — это в основном МФО и крайне редкие случаи одобрения в банках, если информация о просрочках еще не полностью разошлась по кредитным историям.

Иногда действительно получается получить деньги:

• подаешь заявки в несколько мест по очереди;
• где-то проходит одобрение;
• чаще на небольшую сумму и короткий срок.

И в этот момент появляется ощущение: «всё-таки дают».
Но важно понимать, за счет чего это происходит.
Чаще всего:

• скоринг еще не полностью обновился;
• система не увидела всю картину сразу;
• или изначально расчет идет на более рискованного заемщика.

Чистой воды – лотерея.
То есть деньги даже если деньги и дают, то в эту модель уже заложено, что с такими кредитами будут проблемы.

Фраза «займ без отказа» звучит как гарантия. На практике это не совсем так.
Какая-то организация действительно может пропустить заявку, но это как правило:

• небольшие суммы;
• короткие сроки;
• высокая стоимость;
• высокая вероятность того, что не получится закрыть вовремя.

Большая вероятность получить заем без отказа под залог: но это уже «ломбардное» кредитование к котором велик шанс остаться без залога. И это совсем другая история.

Когда человек ищет займы с плохой кредитной историей, он обычно ищет не финансовый продукт. Он ищет передышку. Или возможность успеть схватить деньги, запрыгнуть в последний вагон уходящего поезда.
Простая логика:

• банки уже не дают;
• платить чем-то надо;
• просрочка давит;
• дома тяжело;

Или срочно нужны деньги: «Сейчас бы просто перехватить, а там как-нибудь разберусь.».
На этом фоне любой заём кажется почти спасательным кругом. Быстро, просто, без лишних вопросов. Особенно если рядом маячат обещания в духе: займы с плохой кредитной историей без отказа.
Чаще люди смотрят только на одно: дадут или не дадут. И для тех, кто намеренно берет такой займ, чтобы уже не возвращать – это главное, но для тех, кому надо «перехватить до следующего платежа» стоит трезво и на другое: что эта сумма изменит через неделю, через месяц и какой ценой она вообще достанется.

Снаружи все выглядит скромно. Небольшая сумма. Короткий срок. Кажется, ну что тут такого, это же не огромный кредит.
Но человек берет не только деньги.
Он берет на себя:

• еще одно обязательство;
• еще одну дату;
• еще один риск просрочки;
• еще один источник сообщений, звонков и напряжения.

И вот это важно понять сразу.
Почти никогда заём с плохой кредитной историей не решает суть самой проблемы:

• Он не увеличивает доход.
• Не снижает расходы.
• Не снижает количество предыдущих займов.
• Не убирает старые долги.
• Не меняет отношение к деньгам.
• Не повышает финансовую грамотность.

Он просто дает маленькую сумму на очень короткий срок.

 «Ну а что уже терять? История и так плохая. Одним займом больше, одним меньше — какая разница?» - как говориться «дают – бери», но это очень коварный момент.
Многие даже не задумываются о том, сколько шума они сейчас впускают в свою жизнь ради очень маленькой суммы для «тушения пожара» в череде платежей.
Хуже плохой кредитной истории только одно - когда из одной «относительно решаемой» проблемы с долгами, человек сам создает неуправляемый хаос, который ежедневно будет жить рядом с ним несколько лет.
Надо назвать вещи своими именами.
Если уже есть просрочки, а новый заем берется только для того, чтобы на короткое время сдвинуть стену от себя подальше, — это не решение, даже если тяжело, даже если прижало. Это дорогая покупка времени до столкновения с проблемой.
И громкое столкновение, как правило, неизбежно – всего лишь вопрос времени.
Ведь один-два банка — это одно, а когда в жизни появляются куча микрозаймов, то история становится совсем другой.

Проблема в том, что 10–15 МФО — это не 10–15 банков.
Это другой уровень шума. Другой уровень фона.
Другая плотность напряжения в обычной жизни.
И когда таких историй становится много, человек живет уже не просто с долгами, а с постоянным ощущением, что его дергают со всех сторон. Сообщения. Напоминания. Звонки. Визиты. Самое трудное становиться понять кто это вообще и откуда звонит.
Часто решение такой проблемы может стоить дороже самой проблемы.

Запрос «как избавиться от долгов» появляется обычно не сразу. Сначала человек пытается удержаться сам. Потом перекрыться. Потом мучительно больно осознавать, что это он сам завел сея в такую ситуацию. И только потом доходит до мысли: а может, дело уже не в конкретном займе, а в ситуации целиком?
Надо смотреть глубже:

• сколько всего обязательств;
• какие из них уже просрочены;
• сколько в месяц платежей можно реально тянуть без фантазий;
• знают ли близкие о наличии такой проблемы;
• есть ли имущество, доходы и т.д.

Иногда человеку еще можно выровнять ситуацию без судебных разбирательств.
Иногда уже нет, и юридическое решение – единственный экономически целесообразный выход.
Крайне редко, судорожный поиск одобрения по займу или кредиту, помогает улучшить ситуацию, когда деньги нужны на очередной платеж или текущее потребление, т.к. большая часть доходов уже уходит на платежи по кредитам и займам.
Потому вопрос: где дают займы с плохой кредитной историей, возможно срочный и актуальный для Вас, тем не менее посмотрите на свою ситуацию шире: как перестать кормить созданную конструкцию кредитов и займов, которая возможно уже трещит по швам. Есть варианты.

Займы с плохой кредитной историей не всегда берут от легкомыслия. Чаще — от усталости, давления и желания хоть немного отодвинуть проблему. И это понятно.
Если говорить прямо, то ответ на вопрос «стоит ли брать?» чаще звучит так: стоит очень хорошо подумать, что именно покупаешь этой суммой.
Если это реальная, короткая и просчитанная мера — это один разговор.
Но если это просто попытка хапнуть, пока еще кто-то дает, то цена потом может оказаться слишком большой.
Потому что маленький займ — это не всегда маленькая проблема. Иногда это просто очень громкое продолжение уже существующей.