Взять кредит с плохой кредитной историей: и себя не обмануть

Начнем с того, что большинство заемщиков просто не знают, что делать в такой ситуации и совершают ошибки, которые только уменьшают их возможности получить кредит, создавая необратимые последствия, но и приводят к избыточным растратам денежных средств.
Доходит даже до поиска «волшебных таблеток» в стиле «как исправить кредитную историю».

Важно, что никто не может внести вручную исправления для улучшения своей кредитной истории, поэтому не обращайте внимание на предложение таких «услуг». Эти вопросы регулируются Федеральным законом № 218-ФЗ.

Все сделано для того, чтобы кредитор мог оценить поведение и отношение заемщика к своим обязательствам, объемы его обязательств и свои риски при принятии решения о выдаче ему или отказе в кредите, а также размера кредита, который кредитор может позволить себе выдать такому заемщику.

Нет ничего хуже неоправданных ожиданий, поэтому в ситуации, когда заемщик хочет взять кредит с плохой кредитной историей, ему следует быть готовым к тому, что не все банки согласятся с ним работать, это раз, и то что условия для него будут не такие, как для заемщика с хорошей кредитной историей – это два.

Что обычно предлагают некоторые банки, которые соглашаются работать с заёмщиками с плохой или испорченной кредитной историей:

1. Повышенную ставку (полную стоимость) по кредиту;
2. Меньший срок кредитования;
3. Небольшую сумму кредита, обычно меньшую, чем обычно необходимо;
4. Требование предоставить ликвидный залог: недвижимость, автомобиль;
5. Привлечение поручителей, созаёмщиков.
6. Повышенный штрафные санкции при просрочке.

Поэтому, если человеку нужен кредит для погашения действующих кредитов, особенно с просрочкой – лучшее, что можно сделать – это остановиться!

С такой финансовой мотивацией люди в итоге очень часто оказываются у нас, но уже на юридической консультации: в начале — один-два крупных кредита в крупных российских банках, с низкой процентной ставкой и часто в рамках зарплатного проекта. Затем появляются кредитные карты. Потом — кредиты и карты в других банках, уже с более высокой процентной ставкой, и на гораздо меньшие суммы. У тех, кто не смог остановиться вовремя – десятки микро займов, займы у физ. лиц, а нередко уже заложена недвижимость или автомобиль.

Если у заемщика есть действующая кредитная задолженность и плохая кредитная история — это сигнал, что нужна не новая ссуда, а решение существующей проблемы. А взять кредит с плохой КИ можно только под невыгодные условия, что загонит его в ещё большую долговую яму и подвергнет риску того, что суд может не списать эти долги в процедуре банкротства, если заемщик не сможет их платить, потому что сочтет такое поведение недобросовестным.

Да, у некоторых есть привычка решать проблемы новыми займами, но прежде чем делать такой шаг лучше узнать больше о законных способах решения таких проблем из достоверных источников. Чаще всего выход есть, даже если кажется, что его нет: без банкротства, с банкротством – это уже не предмет данной статьи и остается на усмотрение читателя.

Итак, если есть твердое решение, что деньги нужны, условия и последствия изучены, понятны, а заемщик к ним готов и согласен, то переходим к следующему шагу.

План «А»

Проверить свою кредитную историю. Заемщик может сам запросить свою историю на Госуслугах бесплатно два раза в год, там будет видно где, что и в каком состоянии находятся его кредиты. Это интересно и полезно делать даже для профилактики. Когда смотришь на результаты и видишь то, что видят твои кредиторы, кто делал запросы и т.д. сразу становиться очевидным дальнейшие действия: план «Б», план «В» или план «Г».

План «Г»

Многие люди неосознанно выбирают План «Г». Суть этого плана в том, чтобы верить в чудо и ждать. Крайне редко, но он срабатывает – лотерея, короче. Это и есть план «Г», где можно потерять гораздо больше денег, чем получить.

Какие шаги не следует делать в этом направлении:

1.Обращаться за помощью в получении кредита в «специальные организации», потому что из наших 15 летних наблюдений:

• в 9 из 10 случаев заёмщики просто платят деньги за то, что им подарили надежду и отправили в пешее эротическое путешествие по одолениям банков собирать реальные отказы после «предварительного одобрения», обвинив в этих отказах самих заемщиков.
• В тех редких случаях, когда заемщику действительно помогают, то берут от 15 до 30% в случае успеха за то, что он под присмотром делает то, что мы написали в статье ниже и назвали план «Б»
• берут с заемщика от 50 до 60% если к плану «Б» добавить подделку документов, сговор с сотрудниками кредитной организации, чтобы повысить сумму выданного кредита заёмщику, предоставив ему возможность одному нести ответственность. И это уже совсем «другая история» и «возможные последствия».

Поэтому, если кредитная история совсем плохая (это трудно не увидеть) и невозможно ввести план «Б», то единственная помощь в получении кредита, которую могут оказать заемщику – это отправить его впустую бегать по банкам за его же деньги. Круг замкнулся.

2.Обращаться в микро займы и микро финансовые организации, когда заемщику могут предоставить заем и не один, даже при действующих открытых просрочках в банках и других мфо.

3.Отдавать единственное место жительство в залог, какой бы острой необходимостью в деньгах заемщик себе это не оправдывал. Спустя несколько месяцев после осознания последствий многие заемщики оказываются в крайне тяжёлом психологическом состоянии, с которым самостоятельно справиться бывает очень сложно.

4.Обращаться к «черным» и частным кредиторам и брать деньги под расписку, из наших наблюдений частные и профессиональные кредиторы (банки, мфо) ведут себя по-разному.

Мы очень много насмотрелись и наслушались таких историй, поэтому мы не рекомендуем собственными руками превращать свою жизнь в ад на несколько лет вперёд. Именно так, спустя время, люди, приходящие к нам на профильную юридическую консультацию, характеризуют свои ошибки и свою жизнь.

План «Б»

Если финансовое состояние заемщика позволяет ему без титанических подвигов внести корректировки в свою кредитную историю, то это следует сделать. Что мы имеем ввиду. В кредитную историю нужно привести в порядок, или так сказать, улучшить. Это повысит шансы на новый кредит. Некоторые исправления нужно будет вносить рублем, а некоторые – временем, а кредиторы уже отправят данные в БКИ.

Что поддается исправлению и в каком порядке.
Следует:

1. Закрыть мелкие долги и просрочки, если они есть;
2. Закрыть микро займы, если они есть;
3. Найти новые источники доходов и подтвердить их документально;
4. Подождать от недели до месяца-двух в зависимости от того, как много и часто до этого заемщик отправлял заявки на получение кредита. Не стоит отправлять больше заявок: пусть данные в БКИ обновятся.

Только после того, как при повторном запросе своей кредитной истории заемщик видит, что данные обновились, только тогда он звонит или идет в один выбранный банк из своего списка. И оставляет там заявку. И только там – в одном месте. Если ему выдали кредит выдали – хорошо. Закончили.

Если же «нет», тогда на следующий день он идет или отправляет заявку во второй банк из своего списка.  Так он делает ровно «до третьего банка».

Если же и в третьем банке ему отказали – переходим к плану «В», иначе план «Б» – уже пустая трата времени.

План «В»

К нему стоит прибегнуть, если после первого просмотра кредитной истории, заемщику самому очевидно, что кредитов ему не дадут, а предложенный план «Б» улучшений кредитной истории становиться непосильной финансовой задачей.

План «В»: очень простой, эффективный, но не быстрый.
Сводится он к трем шагам.

1. Консультация с профильным юристом, что делать с имеющимися долгами. Вариантов тут два: выплатить посильными платежами с минимальными переплатами – реструктуризация без банкротства или попробовать списать долги полностью и освободиться от них через процедуру банкротства гражданина.
2. Выбрать подходящий для себя вариант и завершить его.
3. И уже после этого постепенно восстанавливать свою кредитную историю заново. Как перезагрузка компьютера или телефона, когда он завис.

Как лучше восстановить кредитную историю заново:

1. Данные о прошлых кредитах и о том, как они обслуживались никуда не исчезнут;
2. Выждать 2-3 месяца после официального подтверждения завершения процедуры;
3. Открыть небольшой вклад на 10-20-50 тыс. рублей в банке с лояльными требованиями к заемщикам (потом можно закрыть).
4. Через 2-3 месяца следует обратиться с заявкой на небольшой кредит или карту (возможно банк сам это предложит). Важно помнить, что этот кредит – проверочный 10-25-50-100 тыс. руб.
5. Погашать его следует показательно без просрочек.
6. Перевести зарплату в кредитующий банк.
7. Запросить через полгода свою кредитную историю, посмотреть рейтинг.
8. С учетом этих данных, можно взят еще один маленький – испытательный кредит.

Такими постепенными действиями можно в период от 2 до 3 лет повысить свой кредитный рейтинг, а значит получать кредиты на «стандартных» условиях.

В итоге, взять кредит с плохой кредитной историей можно, только нужно ли это на таких условиях? Каждый отвечает себе на этот вопрос сам. В любом случае такое решение потребует от заемщика дополнительных расходов времени, усилий денег, а результат может быть непредсказуем.

Помните, что кредит для заемщика с плохой кредитной историей будет всегда меньше, дороже и неудобнее, чем в среднем по рынку и чем его ожидания. И может содержать в себе «мину замедленного действия». Принимайте решения взвешенно.

Законные альтернативы решения проблемы с долгами существуют

Если у вас сложное финансовое положение, рассмотрите законные способы защиты своих прав.

Банкротство физических лиц по ФЗ №127. Это единственный способ списать долги, которые вы не в состоянии оплачивать, когда отсутствуют источники погашения кредитов. Целесообразность этого способа лично для Вас могут прояснить только профильные юристы, имеющих опыт и практику по таким делам.

Реструктуризация долга. Может производиться как процедура по ФЗ №127 при согласии банка или отдельное решения без согласия кредитора. Подходит для граждан, у которых есть имущество, помимо единственного жилья, у которых есть стабильный источник дохода, или банкротство неприемлемо по другим причинам.