Взять кредит с плохой кредитной историей: есть ли выход из ситуации?

Кредитная история — это информация из квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ), в которой хранятся данные о том, как заемщик исполнял и исполняет свои обязательства, а также какие условия кредитования у него есть.

Другими словами, количество кредитов, кредитных карт, микрозаймов, просрочки, реструктуризации, сведения о прохождении процедуры банкротства, количество оставленных заемщиком заявок с их содержанием на кредиты и решения по ним, а также данные о том, кто запрашивал кредитную историю – все это отражается и храниться там.

Также в БКИ может передаваться: информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи, по которым есть судебные решения; информация от судебных приставов о долгах по алиментам.

Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ регулирует деятельность в этой области.

Каждая кредитная организация сама для себя определяет на каких условиях и кому выдавать кредиты. А так же решает, что является плохой кредитной историей: у одних требования мягче, у других – жестче. Таким образом, она формирует для себя правила работы с клиентами.

От чего, как правило, зависит выдача кредита:

1. от правильно оформленной заявки на кредит и личной оценки заемщика специалистом кредитной организации, что бы данные в ней соответствовали требованиям кредитора: доходы, финансовая нагрузка, возраст и т.д. Важно, чтобы внешний вид и манеры общения потенциального заемщика не вызывали у сотрудников банка подозрений в намерениях и способностях вернуть занятые деньги. Данная процедура проходит при встрече в офисе или разговоре по телефону.
2. от результатов автоматических расчетов и приемлемости данных кредитной истории заемщика для банка после запроса в БКИ (существует 6 официальных бюро кредитных историй, в каждом из которых кредитор может запрашивать информацию).
3. от результатов проверки службы безопасности
4. от человека, принимающего итоговое решение: часто он находиться в другом городе; а по небольшим суммам решение принимается автоматически после всех проверок; в некоторых организациях решение принимает специалист, который беседует с клиентом, по результатам общения.
5. в некоторых случаях от подтверждающих доходы документов, а также формы залога или поручительства.

Если заемщик это знает, то может подготовиться и повлиять на каждую из этих причин.

Судя по практике можно предположить случаи, которые ухудшают кредитную историю.

1. Наличие открытой просрочки по действующим кредитам на срок более 2-10 дней;
2. Закрытые в ближайшем прошлом просрочки: даже небольшие и редкие задержки — тревожный сигнал для банков. Самые негативные просрочки — свыше 60–90 дней;
3. Наличие одного и более микро займов;
4. Частые заявки на кредит и многочисленные отказы по ним;
5. Наличие открытых исполнительных производств в результате судебных разбирательств;
6. Наличие просрочек более 90 дней и исполнительных производств в прошлом;
7. Высокая долговая нагрузка: если выплаты по кредитам съедают большую часть дохода, банки наверняка откажутся давать деньги.

Все это надо проверять и учитывать при обращении в банк, микро финансовые организации же гораздо проще смотрят на эти вопросы.

Что это значит:

Если у человека уже есть, что-то из этих пунктов, то получить кредит может быть затруднительно, а вероятность одобрения нового кредита – низкая.

Да, обилие рекламы в интернете и сообщений в рассылках «вам предварительно одобрено» дарят надежду, но реальность такова, что банки рассматривают кредитную историю потенциального заёмщика, как ключевой фактор оценки при принятии решения о выдаче кредита.

Важно понимать главное, что деньги в кредит людям выдаются с целью, чтобы их собрать с процентами. И банкам все равно надо выдавать кредиты, чтобы расти, а численность населения и тех, кто берет кредиты – ограничена, просто есть разные категории заемщиков.

1. В разные годы бывают подъемы и спады кредитования: стоит задача выдавать кредиты с минимальными требованиями, и, как говорят сами сотрудники некоторых банков «выдаем все подряд»; а иногда требования ужесточаются, количество отказов увеличивается, закрываются лимиты кредитных карт и даже человеку с хорошей кредитной историей сложно получить кредит.
2. Многие люди, прошедшие процедуру банкротства, так же продолжают оформлять кредиты. Часть из них желает пройти процедуру банкротства физ. лица повторно об этом говорит даже статистика обращений в нашу компанию.
3. Многие наши клиенты имевшие проблемы с кредитами в прошлом (тяжелая просрочка и не закрытые кредиты 5-7 лет назад), постепенно оформляли себе карты и выплачивают, восстанавливая себе кредитную историю. Были трудности у нескольких таких клиентов при оформлении ипотеки: специалисты банка попросили их закрыть «старые долги» или «выкупить их у новых кредиторов», после того как это было сделано – им одобрили ипотеку. У одного из них есть открытые просрочки с 2011 года в 5-ти кредитных учреждениях на 1, 2 млн. рублей, это не помешало 3 года назад оформить кредитную карту в банке с грэйс периодом на 200 000 рублей, которая регулярно выплачивается. Другая наша клиентка взяла 100 000 рублей в кредит и оплачивала его в процессе судебных разбирательств по другим кредитам. 

Если кредитная история испорчена, то не следует спешить.
Первым делом лучше обратиться в те банки, где у заемщика уже есть кредиты, возможно они предложат кредит с большей суммой на более длинный срок и это решит проблему.
Если же нет, то следует обратиться в банки с лояльной кредитной политикой к заемщикам: их просто узнать по высоким процентным ставкам и минимальным требованиям к заемщикам.
Можно составить себе список из десяти таких учреждений, изучить их, выбрать для себя три главных. Ведь точно выбранный банк важнее количества заявок, которые человек отправит в банки.
Некоторые такие учреждения специализируются на клиентах с плохой кредитной историей, понимая, как заемщика важно сохранить и восстановить кредитную историю. Решения о выдаче в таких организациях может принимать сам кредитный специалист после беседы с заемщиком.
После того, как проведена подготовительная работа можно уже обращаться в такие организации.

Обязательно прочитайте нашу статью: «Взять кредит с плохой кредитной историей: и себя не обмануть» там мы подробно отвечаем на вопрос как получить кредит с плохой кредитной историей, описываем все шаги, которые полезно будет сделать и те действия, которые лучше не делать, так как они могут сделать еще хуже и принести больше потерь, чем пользы.

Взять кредит с плохой кредитной историей возможно, но не всегда в те сроки, те суммы и условия, которые он ожидает.

P.S.
Также стоит учитывать, что при сложной долговой ситуации существуют законные способы её решения, не связанные с получением нового кредита. Их целесообразность всегда оценивается индивидуально и выходит за рамки данной статьи.